Bir kaza veya hasar durumunda devreye giren ve sigorta yapılan aracın kendisinde meydana gelen zararları karşılayan sigorta türü kasko sigortası olarak adlandırılır. Araçta meydana gelebilecek çarpma, çarpışma ve hırsızlık teminatlarına ilave olarak istenildiğinde genişletilebilen ve diğer bazı risklerin de sigorta kapsamına dahil edilebildiği bir uygulamadır. Teminat altına alınan unsurların her biri belirlenen limitler dahilinde sigorta kapsamında olur.
Temel kural olarak sigorta kapsamında olan ve olmayan haller sigorta genel ve özel şartları çerçevesinde belirlenir. Kasko sigortası ile sunulan genel teminatlar tüm sigorta şirketleri için ortak olarak belirlenirken sigortalıya sunulan özel şartlar sigorta şirketleri arasında farklı uygulamalara konu olabilir. Kasko teklifi içerisinde yer alan sigorta özel şartları ile çizilen çerçevede hem kapsam hem de muafiyetler detaylı olarak belirtilir. Ancak bazı durumlar vardır ki bunlar kasko sigortası kapsamında değerlendirilmez.
Hangi Hasarlar Kasko Sigortası Kapsamında Değildir?
Öncelikle kasko hesaplama yaparken sigortası yapılan aracın karşı taraf araçlarına veya eşyalarına vereceği zararların teminat kapsamında olmadığını belirtmek gerekir. Bu teminat Zorunlu Trafik Sigortası tarafından sağlanır. Ayrıca aşağıdaki durumlar da kasko kapsamında değildir:
- Sürücü belgesi bulunmayan kişilerin karıştığı kazalar
- Uyuşturucu, alkol veya benzeri bir madde etkisi altında bulunan kişiler tarafından kullanılan araçlar
- Poliçe sahibi tarafından kasıtlı olarak verilen zararlar
- Poliçe sahibi veya sorumluluğu altındaki kişilerce çalınan veya kaçırılan araçlar
- Aracın tren, feribot gibi tarifeli olarak taşıma yapan araçlar dışında kalan vasıtalarca taşınması sırasında meydana gelen hasarlar
- Araca ait bakımların tam ve zamanında yapılmamasından kaynaklanan hasarlar
- Kamu otoritesince uygulanan yaptırımlar ve alınan tedbirler sırasında zarar gören araçlar
- Nükleer kazalar ve savaşlar ile bu olaylar sırasında uygulanan güvenlik tedbirleri neticesinde araçta meydana gelebilecek hasarlar
Yukarıda yazılı olan hasar durumlarında kasko sigortası kapsamında sigorta şirketi tarafından herhangi bir ödeme yapılması mümkün değildir. Hiçbir sigorta türü ve poliçesi sonsuz teminatlar sunmak üzere oluşturulmaz. Olası tüm riskler ve ihtimaller mümkün mertebe önceden belirlenerek poliçeye yazılır ve bu doğrultuda teminat altına alınır. Riskin gerçekleşmesi durumunda sigorta şirketi tarafından karşılanacak ve sigortalıya ödenecek teminat tutarı da yine aynı şekilde poliçede önceden yazılı olarak belirtilir.
Poliçede yazılı olmayan herhangi bir hasarın veya zararın sigorta şirketi tarafından ödenmesi mümkün değildir. Bu nedenle kasko teklifi alırken teminat kapsamının dikkatli bir şekilde incelenmesi yerinde olur. Asıl olarak ihtiyaç duyulabilecek bir teminatın poliçede yer almaması ciddi problemlere yol açabilir. Aynı şekilde sigorta yaptıran kişi açısından risk unsuru olmayan bir teminatın gerekmediği halde kapsama dahil edilmesi de kasko fiyatları için artış anlamına gelecektir.
Kasko Sigortası Kapsamına Dahil Edilebilecek Riskler
Temel olarak kasko sigortası çarpma, çarpılma ve hırsızlık risklerine karşı teminat sağlar. Ancak ilave prim ödemek suretiyle sigortanın kapsamını genişletmek mümkündür. Sigortalı böylelikle pek çok riskine karşılık teminat yaptırmış olur ve çok daha verimli bir sigorta poliçesi elde eder. Bu doğrultuda poliçeye eklenebilecek teminatlar arasında aşağıdaki unsurlar sayılabilir:
- Terör teminatı
- Deprem teminatı
- Sel ve su baskınları teminatı
- Hukuksal yardım teminatı
- Ferdi kaza teminatı
- Enflasyon teminatı
- Yurtdışı kullanım teminatı
- İhtiyari mali mesuliyet teminatı
Genişletilmiş kasko sigortası olarak adlandırılan uygulamalarda çarpma, çarpışma ve hırsızlıktan oluşan ana teminat unsurlarına yukarıdakilere benzer teminatlar dahil edilebilmektedir. Hatta genişletilmiş kasko sigortası seçenekleri arasında ehliyetsiz sürücülerin sebep olduğu hasarların karşılanması gibi ekstra avantajlar da bulunabilir. Genişletilmiş kasko sigortası yapılan araçların karıştıkları kazalarda teminatlar geçerli olur.
Hareket halinde olan veya duran araca araç sahibi dışındaki kişiler tarafından verilecek zararlar veya herhangi bir cisim çarpması sonucu oluşacak hasarlar genişletilmiş kasko sigortası kapsamında teminat altına alınır. Yine teminat altına alınan hususlardan birisi de aracın yanması ile meydana gelen hasardır. Bu da genişletilmiş kasko çerçevesinde karşılanır.
Çoğu zaman sigorta poliçeleri ile birlikte bazı ilave avantajlar da sunulmaktadır. Bunlar arasında ilave araç, çekici hizmeti, asistans hizmeti, küçük onarım hizmeti ve hasar kaydına dahil edilmeyen cam değişim hizmeti gibi önemli faydalar vardır. Sigortalıya sunulan bu faydaların her birisi belirli koşullar ve limitler dahilinde geçerli olur. Söz konusu faydaların bazısının varlığı ile yokluğu arasında kasko fiyatları bakımından farklılıklar oluşabilmektedir.
